Contrat de capitalisation : investissez et faites fructifier votre capital
Le fonctionnement de l’assurance-vie, en plus large : ouvert aux personnes morales, et transmissible par donation comme par succession.
- Ouvert aux particuliers, personnes morales et holdings
- Transmissible par donation ou succession
- 4 compagnies partenaires comparées
Pourquoi la capitalisation ?
Trois atouts qui font la différence
Le moteur financier de l’assurance-vie
Fonds en euros sécurisé, unités de compte, ETF, gestion libre ou pilotée : votre capital travaille sur les mêmes supports qu’en assurance-vie, avec la même fiscalité des rachats pour les particuliers.
Ouvert aux personnes morales
Sociétés patrimoniales et holdings soumises à l’IR peuvent souscrire pour investir une trésorerie stable : une possibilité que l’assurance-vie, réservée aux personnes physiques, n’offre pas.
Transmissible de votre vivant
Le contrat ne se dénoue pas au décès. Il se donne en pleine propriété ou en démembrement, se transmet par succession, et conserve dans tous les cas son antériorité fiscale.
Fonctionnement
Comment fonctionne un contrat de capitalisation ?
Le contrat de capitalisation est une enveloppe d’épargne de long terme. Vous y versez un capital, l’investissez sur des supports adaptés à votre profil et effectuez des rachats librement : pour les particuliers, la fiscalité des gains suit les mêmes règles qu’en assurance-vie.
- Vous souscrivez à tout âge : sans questionnaire de santé, la capitalisation n’étant pas un contrat d’assurance sur la vie.
- Vous versez à votre rythme : versement initial dès 1 000 €, puis versements libres ou programmés dès 75 € par mois, selon les contrats.
- Vous investissez selon votre profil : du fonds en euros sécurisé aux unités de compte et aux ETF, en gestion libre ou pilotée.
- Votre épargne reste disponible : rachats partiels ou totaux à tout moment, avec une fiscalité qui s’allège au fil des années de détention.
Pour qui ?
Particuliers, personnes morales, holdings : à chacun sa stratégie
Une même enveloppe, trois usages. Nous calibrons le contrat, la compagnie, les supports et le ticket d’entrée selon que vous souscrivez en direct, via votre société ou via votre holding.
Particuliers
Vous diversifiez vos enveloppes au-delà de l’assurance-vie et préparez une donation à vos enfants ou petits-enfants. Souscription à tout âge, sans questionnaire de santé, dès 1 000 € selon les contrats.
Personnes morales à l’IR
Votre société civile ou votre structure familiale soumise à l’IR place une trésorerie durablement excédentaire sur les fonds en euros et les unités de compte, dès 20 000 € selon les contrats.
Holdings patrimoniales
Votre holding centralise la trésorerie du groupe familial et l’investit à long terme dans un cadre dédié, dès 100 000 € chez nos partenaires. Certains contrats étant réservés aux personnes morales à l’IR, nous vérifions l’éligibilité de votre structure.
Transmission
Un contrat qui se transmet et ne s’éteint pas
L’assurance-vie se dénoue au décès et suit sa clause bénéficiaire ; le contrat de capitalisation, lui, survit à son souscripteur et peut se donner de son vivant. Bien combinés, les deux outils couvrent tous les scénarios de transmission.
- Donation en pleine propriété : vous transmettez le contrat de votre vivant ; le donataire le reprend tel quel, avec son antériorité fiscale.
- Donation démembrée : nue-propriété transmise, usufruit conservé : une transmission progressive, structurée avec votre notaire.
- Succession : le contrat ne se dénoue pas au décès ; il se transmet aux héritiers, qui peuvent le conserver ou le racheter.
- Complémentarité avec l’assurance-vie : clause bénéficiaire d’un côté, donation de l’autre : nous articulons les deux enveloppes dans votre stratégie globale.
Contrats distribués
Nos partenaires en contrat de capitalisation
Cabinet indépendant, nous comparons les contrats de capitalisation de plusieurs compagnies d’assurance : tickets d’entrée pour les personnes physiques, les personnes morales et les holdings, frais et performances.
| Compagnie | Nom du contrat | Ticket d’entrée | Versement permanent | Frais sur versement | Frais de gestion | Performance fonds euros 2025 | Performance gestion pilotée 2025 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 |
Himalia Capitalisation | PP : 5 000 € (1 000 € VP) |
75 €/mois | 4,50 % max | Fonds Euros 0,90 % | 1,90 % à 4,40 % | 2 % à 16,06 % |
| PM : 250 000 € | (PM IR uniquement) | UC 1 % | |||||
| Holding : 100 000 € | (PM IR uniquement) | ETF 1,50 % | |||||
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Capi Expert Premium Plus | PP : 3 000 € (100 € VP) |
100 €/mois | 4,75 % max | Fonds Euros 0,80 % | 1,70 % à 3,25 % | 5,41 % à 12,46 % |
| PM : 75 000 € | UC 1,10 % | ||||||
| ETF 1,50 % | |||||||
 |
Coralis Capitalisation | PP : 25 000 € | 150 €/mois | 5 % max | Fonds Euros 1 % | 2,25 % à 2,75 % | 2,90 % à 12,09 % |
| PM : 25 000 € | UC 1 % | ||||||
| ETF 1,40 % | |||||||
 |
Capitalisation Active | PP : 1 000 € | 150 €/mois | 4,50 % max | Fonds Euros 0,95 % | 2,50 % à 4,90 % | 2,79 % à 7,80 % |
| Capitalisation Plurielle | PM : 20 000 € | 150 €/mois | UC 0,95 % |
Faites glisser le tableau horizontalement pour afficher toutes les colonnes. PP : personne physique · PM : personne morale · VP : avec versements programmés.
Données au titre de l’exercice 2025, communiquées par les sociétés de gestion et les compagnies d’assurance. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas garanties. Informations mises à jour chaque année.
FAQ
Vos questions sur le contrat de capitalisation
Quelle est la différence entre un contrat de capitalisation et une assurance-vie ?
Les deux enveloppes partagent le même moteur financier : fonds en euros, unités de compte, ETF, gestion libre ou pilotée, et la même fiscalité des rachats pour les particuliers, qui s’allège au-delà de huit ans de détention. La différence tient à la nature du contrat : la capitalisation n’est pas un contrat d’assurance. Il n’y a ni clause bénéficiaire ni dénouement au décès : le contrat se transmet par donation ou par succession, et il peut être souscrit par une personne morale, ce qui est impossible en assurance-vie.
Une société ou une holding peut-elle souscrire un contrat de capitalisation ?
Oui, c’est l’une de ses grandes spécificités. Nos contrats partenaires sont ouverts aux personnes morales, avec des tickets d’entrée dédiés : dès 20 000 € pour une société et dès 100 000 € pour une holding, selon les contrats. Attention toutefois : certaines compagnies réservent l’accès aux structures soumises à l’impôt sur le revenu (sociétés civiles patrimoniales, holdings familiales à l’IR…). Nous vérifions l’éligibilité de votre structure avant toute souscription.
Que devient un contrat de capitalisation au décès de son souscripteur ?
Contrairement à l’assurance-vie, il ne se dénoue pas. Le contrat intègre la succession et se transmet aux héritiers ou légataires, dans les conditions de droit commun des droits de succession. Ils peuvent ensuite le conserver, et le contrat poursuit sa vie avec son antériorité fiscale, ou effectuer des rachats à leur rythme. C’est un véritable outil de continuité patrimoniale sur plusieurs générations.
Puis-je donner mon contrat de capitalisation de mon vivant ?
Oui, et c’est tout son intérêt en stratégie de transmission : le contrat peut être donné en pleine propriété ou en nue-propriété avec réserve d’usufruit (démembrement), pour transmettre progressivement tout en conservant un droit sur le contrat. Le donataire reprend le contrat tel quel, avec son antériorité fiscale. Nous construisons ces opérations avec votre notaire, en cohérence avec vos donations passées et vos contrats d’assurance-vie.
Où souscrire un contrat de capitalisation à Caen ou en Normandie ?
TH2 Patrimoine accompagne particuliers, dirigeants et personnes morales à Caen et dans tout le Calvados et la Normandie, ainsi qu’à Paris et à Metz. Le premier rendez-vous, à distance ou en présentiel, est gratuit et sans engagement : prenez rendez-vous pour comparer les contrats de nos compagnies partenaires.
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TH2 Patrimoine — Conseiller en Investissements Financiers (CIF), membre de l’ANACOFI, association professionnelle agréée par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF). Enregistré à l’ORIAS (n° 22007516) en tant que Courtier en Assurance, activité régulée par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR). Tout investissement comporte des risques de perte en capital. Les informations présentées sur cette page ne constituent pas un conseil en investissement personnalisé : rapprochez-vous de votre conseiller pour une étude adaptée à votre situation.
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